español | English
Cuando usted no tiene suficiente dinero para cubrir los gastos básicos de su familia y pagar a sus acreedores, usted se enfrenta a algunas decisiones financieras difíciles.
Sería muy tentador usar tarjetas de crédito, tomar un crédito sobre el valor de su casa, o pedir dinero prestado para pagar las cuentas. Pero acumulando más crédito no es generalmente una buena idea. A menos que su situación cambie rápidamente, esta lo pone a usted muy por detrás y le crea problemas más grandes, en lugar de eso recorte gastos y trabaje con sus acreedores para reducir sus pagos hasta que su situación se mejore.
Cuando el ingreso familiar se reduce, sus hábitos de gastos deberán cambiar. Lo más pronto los cambie, es más probable que sus problemas financieros puedan reducirse. Incluya en su proceso de toma de decisiones a su familia, porque su cooperación es esencial para llevar a cabo los planes.
Defina su situación
Cuando sus cuentas son más de lo que usted puede pagar, usted necesita contactar a la gente a la cual usted debe el dinero –sus acreedores—y explicarles su situación. Los acreedores están generalmente dispuestos a trabajar con usted, si usted los contacta antes de que se retrase en sus pagos.
Antes de que usted pueda hablar con sus acreedores, usted necesita ver su situación y tomar algunas decisiones acerca de que tanto y cuando usted le puede pagar a cada uno de ellos. Contéstese estas preguntas.
- ¿Qué tanto tiempo es probable que dure su actual situación financiera?
- ¿Con qué tanto ingreso usted puede contar cada mes?
- ¿Qué tanto dinero es necesario para cubrir los gastos esenciales de su familia para vivir mensualmente?
- ¿A cuantos acreedores usted les debe y cuál es la cantidad total que les debe? Complete la forma “Deudas a Pagar en español” le puede ayudar a obtener una imagen clara de que y que tanto usted debe.
- ¿Qué bienes usted tiene y que podrían ser usados para pagar su deuda (por ejemplo, ahorros y objetos que podrían ser vendidos)?
- ¿Cuáles deudas son más importantes para pagar primero?
- ¿Qué deudas deberán ser pagadas por no continuarlas, o regresar el objeto?
Para ayudarle a contestar a estas preguntas, vea Estableciendo prioridades de gasto cuando el ingreso cae, Estrategias para gastar menos (English), y Haciendo lo más con lo que usted tiene (English) dentro la serie haciéndola a través de tiempos difíciles.
¿A quién se le paga primero?
Usted está legalmente obligado a pagarle a todos sus acreedores. Si usted no puede pagar todas sus cuentas, deberá decidir que tanto pagarle a cada acreedor. Una manera es dividir el dinero disponible y pagar a cada acreedor una parte de lo que usted les debe. Esto parecería justo, pero no funciona siempre, porque cada acreedor deberá estar de acuerdo en reducir la cantidad que ellos reciben y extender el período de pago. Esta estrategia también no toma en consideración que algunas cuentas podrían ser más importante que otras. Para ayudarle a usted a decidir cuales cuentas deberán ser pagadas inmediatamente y cuales pueden esperar, pregúntese a usted mismo(a) esto:
Usualmente comida, vivienda, servicios, transportación, y cuidado médico es prioritario. Manténgase al corriente en su préstamo de casa o pago de la renta a menos que se mude a una vivienda menos cara. Esto ira a ayudarle a evitar perder su casa o ser desalojado(a). Sugerencia de que hacer en caso de que no pueda hacer sus pagos de la compra de casa, renta, o pagos de servicios, vea Manteniendo un techo sobre su cabeza Keeping a roof overhead (English).
Si usted necesita un vehículo para su trabajo o conseguir un trabajo, debería ser la prioridad pagar el abono del préstamo para el auto o el pago de la renta de auto. Los pagos no hechos sobre el préstamo de un auto o camioneta, puede resultar en que se le recoja o embargue por parte del acreedor, si el vehículo es la garantía de ese préstamo. Si usted renta un vehículo, revise el contrato por penalidades que resultan por no cumplir con lo acordado o terminación antes de tiempo de su contrato de renta del vehículo. La ley de Minnesota le requiere que usted tenga seguro de auto. Para más sugerencias, vea Cumpliendo con sus necesidades de seguro: Seguro de auto Meeting your insurance needs: automobile insurance (English).
Sea muy precavido de que su seguro médico no lo pierda cuando el dinero es escaso. Si alguien en la familia se enferma, cuentas por servicios médicos no asegurados podrían ser devastadores. Si usted perdió su trabajo y usted tuvo seguro médico con su empleador, debería de recibir un aviso de continuar su cobertura. Si usted puede pagar la póliza del seguro para continuar asegurado es generalmente una buena idea. Eso es especialmente importante si alguien en su familia tiene una condición médica pre-existente que requiere atención. Información sobre la reforma del Affordable Health Care Act en Minnesota puede ser localizado(a) en este sitio de la red: Minnesota health reform.
Puede encontrar en este sitio links o enlaces para intercambio de información de cuidados médicos. Para más sugerencias, vea Meeting your insurance needs: health insurance (English only).
Junto con su casa o vehículo, otra propiedad podría ser embargada, si los pagos no se realizan. Los préstamos para compra de muebles, línea blanca, botes, vehículos recreacionales, y equipo electrónico frecuentemente están respondiendo por el préstamo. Si usted no está seguro(a) de cuales prestamos están asegurados (que el bien responde por ellos), revise el contrato del crédito. Aun siendo asegurado, el pago de estos préstamos podrá tener una baja prioridad, especialmente si usted puede vivir sin ese artículo.
Determine cuanto ha pagado en cada préstamo y cuánto debe todavía. Si usted tiene uno o dos pagos solamente para hacer en un préstamo. Es probablemente una buena idea de terminar pagándolo, quitando esa deuda de su camino. Usted podría regresar los artículos o venderlos para pagar la deuda. Si usted escoge devolver el artículo, usted todavía es requerido pagar la diferencia entre el valor de mercado del artículo y el saldo en el préstamo. Deshaciéndose de algunos de sus deudas puede ayudarle a reducir su stress.
No hacer los pagos de una orden de manutención de los hijos(as)puede tener serias consecuencias. Usted podría:
- Ser sujeto a una orden de desacato
- Que su licencia de manejo sea revocada
- Tener un gravamen sobre su propiedad
- No recibir su reembolso de los impuestos
- Ser enviado a prisión
Si su ingreso se ha reducido drásticamente, usted podría ser capaz de obtener una modificación a la orden. Las ordenes no son generalmente reducidas retroactivamente. Si usted no obtiene una orden modificada y no hace los pagos de manutención de los hijos(as), usted es responsable por todas las obligaciones no pagadas más intereses.
Para más información, contacte a la oficina de manutención de los hijos(as) de su condado. Si usted debe impuestos, la oficina de hacienda o IRS puede embargarle su:
- Cheque de pago
- Cuenta bancaria
- Casa
- Otra propiedad
Si usted no puede pagar la cantidad total que adeuda, contacte a la oficina de los impuestos o IRS para solicitarle hacer un plan de pagos mensuales.
Usted podría tener pagos en préstamos estudiantiles federales que están pospuestos o “deferred” en inglés”. Esto significa que los pagos no son requeridos durante periodos de desempleo o problemas financieros. Pero usted no puede calificar para posponer los pagos cuando su préstamo de estudiante esta vencido por incumplimiento. Para más información sobre pagos de préstamos estudiantiles, vaya a repago de sus préstamos en Repay your Loans, o llame a Federal student aid al 1-800-433-3243. Si usted tiene préstamos estudiantiles privados, contacte la institución financiera para saber sus opciones.
Usted podría tener una deducción tributaria por el interés que paga en su préstamo estudiantil. Para más información visite, la página del IRS Tax benefits for education: Information center.
Haciendo los pagos mínimos en su tarjeta de crédito y tarjetas de tiendas irán a mantener estas cuentas al corriente y no tener información negativa --de estas cuentas-- en su reporte de crédito. Pagando solo el mínimo irá a incrementar sus cargos financieros y extender el tiempo para pagar el balance. Compare las tasas de interés entre las tarjetas de crédito, los bancos y uniones de crédito para asegurarse que usted está pagando el interés más bajo disponible para usted.
Sería una buena idea destruir sus tarjetas de crédito y cerrar sus cuentas hasta que su situación financiera se mejore. Cuando menos ponga las tarjetas de crédito en un lugar seguro donde usted no sea tentado a usarlas. Si usted está teniendo dificultad en pagar su deuda por tarjetas de crédito, podría ser de mucha ayuda obtener asistencia de un servicio para consumidores de consejería crediticia sin fines de lucro. Llame a National Foundation for Consumer Credit (NFCC) al 1-800-388-2227 para el programa de consejería de crédito más cercano al consumidor.
Compañías de finanzas personales y de hipotecas desean que usted lo crea. Hacer un solo pago podría ser fácil y más manejable por usted. Pero, podría tomar más tiempo para pagar la deuda y los cargos financieros totales no podrían ser menos.
Los pagos en sus deudas no realizados, o pagos tarde son registrados en su record o historia de crédito. Eso puede dañar su habilidad para obtener crédito o incrementar el costo del crédito. Por esto es importante que usted debe contactar a sus acreedores inmediatamente si no puede hacer pagos a sus cuentas. Si usted puede pagar algo en cada deuda o cuenta como se acordó, es menos probable sus problemas financieros sean reportados en su record o historia de crédito.
Determine cuánto dinero tiene su familia para gastos mensuales para vivir y para pagar deudas. Entonces:
- Decida que tanto puede pagar a cada acreedor.
- Trabaje en un nuevo plan de pagos que indique cuanto puede usted pagar a cada cuenta.
- Ponga este plan por escrito.
Ahora usted está listo para contactar a sus acreedores para explicar su situación. Dígale a cada uno cuanto usted le puede pagar y cuando les irá a pagar. Vea por ideas de que decir cuando usted contacte a sus acreedores por teléfono o por carta en Talking with creditors (English).
Algunos negocios como compañías de servicios tienen consejeros especiales para los consumidores que no pueden pagar sus cuentas. Estos consejeros pueden ayudar a crear un plan de presupuesto para nivelar sus pagos durante el año. Ellos también pueden decirle si usted califica a programas de asistencia del gobierno que puedan ayudarle con sus cuentas de energía o médicas.
Haciendo que su plan funcione
Después de que usted ha acordado un nuevo plan de pagos con sus acreedores sígalo detenidamente. Haga los pagos que prometió. Si usted no puede continuar con sus nuevas promesas, los acreedores podrían no entender eso. Si usted fracasa en pagar como prometió, los acreedores podrían contratar una agencia de cobranzas o iniciar contra usted una acción legal.
Pretendiendo que usted no tiene problemas de dinero, no hará que los problemas desaparezcan. Enfrente honestamente la situación. Discuta abiertamente las decisiones de gastos con todos los miembros de la familia. Esto irá a ayudar a todos a entender los cambios y sacrificios que se necesitan para el éxito de su plan.
Recuerde: No importa que tan mal pueda estar su situación, usted no puede ignorar sus cuentas y acreedores. La acción rápida es importante. Hágase cargo. Permítale conocer a sus acreedores que usted está teniendo problemas antes de que falle en los pagos y la situación se vuelva peor.
Boelter, L. (2006). Managing Between Jobs: Deciding which bills to pay first.
Madison, WI: Division of Cooperative Extension of the University of Wisconsin-Extension.
Reviewed in 2020