Servicios financieros alternativos y cómo evitar la trampa del endeudamiento

Las personas que no tienen acceso o sólo tienen acceso restringido a servicios bancarios son las personas que más probablemente utilicen los servicios financieros alternativos.

“Sin acceso a servicios bancarios” (unbanked en inglés) se refiere a una persona, familia o casa que no tiene una cuenta corriente o de ahorros en uno de los principales bancos o cooperativas de crédito. En 2015 aproximadamente un millón de hogares en los Estados Unidos no tenían acceso a servicios bancarios. Eso es aproximadamente el 7% de la población. Esto es según una encuesta hecha por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Son varias las razones por las cuales las personas no tienen acceso a servicios bancarios, lo cual incluye:

• Mala historia crediticia.
• Poco entendimiento del sistema bancario en los EE.UU.
• Barreras de idioma.
• Ingresos demasiados bajos o demasiado informales para abrir una cuenta.

“Acceso restringido” (underbanked en inglés describe a las personas que tienen dos características: Tienen cuentas convencionales en un banco o cooperativas de crédito. Pero también usan servicios financieros alternativos para llegar a fin de mes.

La encuesta del FDIC en 2015 dijo que aproximadamente 24.5 millones de hogares tenían acceso restringido bancario. Eso es casi el 20 por ciento de la población en los EE.UU.

Aquí hay un vistazo más cercano de cuatro tipos principales de servicios financieros alternativos. Esta información proviene del Federal Reserve Bank of Minneapolis y la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Préstamos de día de pago

Estos son préstamos pequeños al consumidor — generalmente entre $US150 y $US300 — respaldados por cheques con fechas posteriores o una autorización para hacer un débito electrónico contra una cuenta existente. El cheque o débito se guarda durante un término acordado, generalmente alrededor de dos semanas o hasta el próximo día de pago del solicitante. Luego se cobra, a no ser que el cliente devuelva el préstamo o reclame el cheque.

El cargo financiero para la mayoría de los préstamos de día de pago oscila entre $US10 y $US30 por cada $US100 prestados. Un préstamo de día de pago típico de dos semanas con un honorario de $US15 por cada $US100 prestados equivale a una tasa porcentual anual de casi el 400 por ciento.

Si un cliente de un préstamo de día de pago no tiene los fondos para abonar el cheque, se sigue el mismo proceso para obtener otro préstamo o extender el préstamo existente. Esto se llama una refinanciación o renovación.

Una refinanciación es donde el costo de un préstamo de día de pago empieza a tener un efecto de bola de nieve. Las estadísticas de la CFPB muestran que 1 de cada 5 clientes de préstamos de  día de pago terminan sacando por lo menos 10 o más préstamos, uno tras otro. Con cada préstamo nuevo, el cliente paga más honorarios e intereses sobre la misma deuda. Ese cliente ha caído dentro de la “trampa del endeudamiento del día de pago”.

Pago de cheques

Check cashing outlets (CCOs) pagan cheques de sueldos, gubernamentales y personales por un honorario fijo. Esto oscila entre el 3 y 10 por ciento del valor nominal del cheque — o $US1, el que sea mayor. Los CCOs quizás ofrezcan también servicios y productos adicionales. Éstos incluyen órdenes de pago, giros, pago de cuentas y tarjetas de teléfono prepagos. Un número creciente también está ofreciendo préstamos de día de pago.

Préstamos en base al título de un automóvil

Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos en base al título de un automóvil son pequeños préstamos al consumidor. Aprovechan el valor patrimonial de un automóvil como garantía. Un solicitante debe poseer el título del automóvil libre de deudas. Cualquier embargo existente sobre el vehículo cancela la solicitud.

A menudo los términos del préstamo son de 30 días. La falla en devolver el préstamo o pagar los intereses para extender el préstamo permite que el prestador tome posesión del vehículo.

Casa de empeño

Los prestamistas proveen financiamiento en base al valor de alguna propiedad tangible que se lleva a una tienda. La mayoría de los prestamistas cobran un honorario fijo por una transacción. También guardan la mercadería durante un periodo de tiempo acordado.

¿Qué pasa si no se devuelve el préstamo o se extiende por medio de pagar un interés cuando vence el contrato? El prestamista se adueña de la mercadería y puede ponerlo para la reventa.

Maneje sus préstamos ‘complementarios’ existentes

Si debe usar servicios financieros alternativos, úse los sabiamente. Pague de inmediato un préstamo de día de pago a corto plazo y no lo refinancie. Manténgase al día con los pagos de un préstamo en base al título de un automóvil.

Irónicamente, algunas personas utilizan otro servicio financiero “complementario” para manejar sus préstamos complementarios existentes. Llevan algunas posesiones a la casa de empeño. Esto se debe a que una casa de empeño no tiene costos a largo plazo ni cobra penalidades. En el mejor de los casos, quizás consiga dinero en un tiempo adecuado para recuperar sus objetos de valor. En el peor de los casos, la casa de empeño se adueñará de ellos. Sea como sea, usted no asume ninguna deuda.

Consiga ayuda para pagar los préstamos de día de pago refinanciados

¿Qué pasa si ha acumulado una deuda grande con un prestador de día de pago por medio de refinanciar unos préstamos? Entonces debería explorar las maneras de conseguir ayuda para pagar la totalidad de la deuda. Verifique con las organizaciones sin fines de lucro o basadas en una fe que hay en su comunidad. Podrían ayudarle a refinanciar sus préstamos de día de pago. Luego, con el tiempo, usted les paga; a menudo éstos no cobran intereses u honorarios.

Algunos empleadores y grupos comunitarios también podrían ayudarle a pagar sus préstamos de día de pago. Averigüe si su comunidad ofrece estos programas.

Pagar los préstamos con proveedores de servicios financieros alternativos es una gran manera de manejar el endeudamiento. Considere también otras opciones para mejorar el flujo de caja, obtener pequeños montos de dinero y/o reducir los gastos. La Consumer Financial Protection Bureau da una lista de algunas de estas opciones, incluyendo:

Conseguir una tarjeta de crédito. Si tiene una historia estable de depósitos directos o créditos, quizás pueda conseguir una tarjeta de crédito a través de su banco. Empero debería evitar los adelantos de depósitos directos o cuenta corriente con su banco, pues tienen la potencial de meterlo en una trampa de endeudamiento del tipo de los préstamos de día de pago. Para más información My bank offers a direct deposit advance or checking account advance. What is this? (sólo en inglés).

Podría considerar también conseguir una tarjeta de crédito no preferencial. Aunque no es lo ideal, las tarjetas de crédito no preferenciales todavía son menos caras que los préstamos de día de pago.

Negociar con los acreedores. Trate de negociar un monto de repago menor a una tasa de interés más bajo con los acreedores. Estos pasos mejorarán su flujo de caja. También podrían permitir que empiece a ahorrar dinero para la próxima emergencia que surja.

Solicitar planes de pago asequibles con los servicios. Establecer planes de pago asequibles con los servicios es otra manera de mejorar su flujo de caja. Esto también podría hacer que empiece a ahorrar dinero. Verifique con sus servicios locales para ver si es elegible para dichos planes.

Pedir ayuda a la familia o amigos. Por último, si bien no es menos importante, no tenga miedo de pedir ayuda ocasional de la familia o amigos para gastos a corto plazo. Para mantener las relaciones personales, maneje la transacción como si fuese un negocio. Haga el préstamo y el plan de repago por escrito. Asimismo, sea puntual con sus pagos.

Para más información, véase Should I get a payday loan if I need money now? What other options should I consider? (sólo in inglés).

Terminar con su uso de los servicios financieros alternativos es el primer paso en crear un futuro mejor. Luego debería ahorrar dinero y armar un buen puntaje de crédito. Si tiene una cuenta corriente o de ahorros con uno de los principales bancos o cooperativas de crédito, solicite una tarjeta de crédito garantizada o préstamo de consolidación de crédito.

Si no tiene acceso a servicios bancarios es difícil, pero no imposible, consolidar su crédito. Algunas organizaciones sin fines de lucro ayudan a reportar a las agencias de clasificación de crédito cosas tales como pagos de alquiler. Visite el sitio web de la Credit Builders Alliance (sólo en inglés) para más información.

Otra manera de consolidar su crédito es a través de círculos de préstamos (lending circles en inglés). Un círculo de préstamos es un grupo de personas que se prestan dinero entre sí sin cobrar intereses. Cada miembro del círculo contribuye algo cada mes para proveer una reserva de dinero que se presta aho cada miembro individual en forma rotativa.

Los círculos de préstamos son comunes en todo el mundo. Tienen varios nombres, tales como tanda, ayuuto, o hagbad.

Los círculos de préstamos formales rastrean la historia de pagos de sus miembros. Luego lo reportan a las direcciones de créditos nacionales. De esta manera, un círculo de préstamos formal puede ayudar a sus miembros a empezar o a mejorar sus historias crediticias. Esto abre el camino para lograr acceso al sistema financiero principal.

Conozca más acerca de los círculos de préstamos a través del Mission Asset Fund (sólo en inglés), un pionero en círculos de préstamos formales. El MAF trabaja con socios en todo el país. Éstos incluyen CLUES (Communidades Latinas Unidas en Servicio).

Recuerde — su meta más importante es acumular riqueza. Encontrar maneras de dejar de usar servicios financieros alternativos y evitar las deudas le ayudará a alcanzar esa meta.